ISA 계좌를 알아보다가 위 대화창과 같은 생각을 한 적이 있나요? 

오늘은 당장 여윳돈이 없어도, 계좌를 잠시 비워두더라도 ISA를 100% 활용할 수 있는 꿀팁을 소개할게요. 

💰 ISA 일단 만들어두고 돈은 나중에 넣어도 되나요? 

많은 투자자분들이 "지금 바로 넣을 돈이 없으면 계좌 만들 필요가 없지 않나?" 라고 오해하시는데요. ISA는 당장 계좌에 넣을 여윳돈이 없어도 괜찮아요. 

'납입 한도 이월'이라는 비장의 카드가 있기 때문인데요.

올해 여윳돈이 없어 2,000만 원 한도를 채우지 못한다면, 그 한도는 사라지지 않고 내년으로 고스란히 넘어가요.

올해 계좌에 돈을 넣지 않았다면 내년에는 올해분까지 합쳐 최대 4,000만 원까지, 내후년에는 최대 6,000만 원까지 한도가 늘어나는 식이죠. 이렇게 최대 1억 원까지 납입 한도 바구니를 키울 수 있어요. 

집 보증금을 돌려받거나 성과급을 받는 등 목돈이 생겼을 때, 그동안 쌓인 납입 한도를 활용해 세금 혜택을 누릴 수 있는 셈이죠.

🚨 목돈을 넣었는데 급하게 돈이 필요하면 어떻게 해요? 

ISA 가입을 망설이게 만드는 이유는 아무래도 ‘의무 보유 기간’ 때문일 거예요. 세금 혜택을 받으려면 최소 3년은 계좌를 유지해야 하다 보니, "갑자기 돈이 필요하면 어떡하지?" 하는 걱정이 앞서기 마련이죠. 

하지만 ISA는 '중도 인출' 기능이 있어서, 급하게 돈이 필요한 상황이 생겨도 유연하게 대처할 수 있거든요.

ISA 계좌에 넣은 '원금'에 한해서는 언제든지 패널티 없이 중도 인출이 가능해요. 예를 들어 2,000만 원을 넣어 운용했는데 수익이 붙어 총 2,500만 원이 됐다면, 수익금을 제외한 원금 2,000만 원은 세금 혜택을 토해낼 필요 없이 자유롭게 출금할 수 있어요. 

📅 의무 가입 기간 3년이 지나면 이제 어떻게 해요?

만기가 되면 계좌를 유지하며 세금 혜택을 계속 누리거나 해지하고 목돈으로 활용하는 방법도 있어요. 

하지만 많은 투자 고수가 선택하는 방법은 바로 연금 전환이에요. 의무 가입 기간 3년이 지났다면, '연금 전환'이라는 기회가 생기는데요. 

ISA 만기 자금을 연금저축이나 IRP 같은 연금계좌로 옮기면 옮긴 금액의 10%, 최대 300만 원을 추가로 세액공제 받을 수 있어요. 연금계좌의 세액공제 한도인 900만 원에 ISA 전환으로 얻은 300만 원을 더하면, 총 1,200만 원까지 세액공제 대상 금액이 확 늘어나요. 연말정산할 때, 쏠쏠하게 돌려받을 수 있는 방법이죠.

한가지 더! 연금저축과 IRP를 합해 연간 납입한도는 1,800만원인데요. ISA 연금 전환 금액은 '한도 없이' 가능*해요. 연금 납입액을 빠르게 불릴 수 있는 방법이죠!

*단, ISA 만기일 또는 3년 경과 후 해지일로부터 60일 이내에 이전해야 해요.